Как это действует: онлайн-сервис микрозаймов
Вообще, онлайн-кредитование — мысль далеко не новая. Лидером тут считается Wonga.com, весьма распространенный в Англии сервис, который в настоящее время ведет серьезную экспансию на рынки прочих стран. Moneyman.ru — отечественный пример Wonga, но он приспособлен к региональным реалиям: можно сообщить, что восточный сервис стал нам скорее всего для воодушевления.
Рынок микрозаймов в РФ развит довольно хорошо: тут оформлено не менее 3600 микрофинансовых организаций (МФО), однако они все ведут собственную деятельность в офлайне. Различие Moneyman.ru в том, что мы первыми в РФ сумели отказаться от собственной встречи с заказчиком, и весь процесс проходит : от передачи заявки и принятия денежных средств до возврата кредита.
Все стартовало в 2011 году с обсуждения набиравшего тогда известность Wonga — тогда к нам направились инвестбанкиры Борис Батин и Александр Дунаев. Они искали компаньона, который дал бы им техническую платформу, и экспертизу для образования обслуживания онлайн-кредитования в РФ. В начале сентября 2012 года онлайн сервис микрозаймов появился на рынке, первые кредитозаемщики приобрели денежные средства.
На данный момент динамика формирования у Moneyman.ru позитивная. Осенью 2013 года организация состоялась весьма значительный раунд — с успехом закрыт Round A (первый круг инвестиций), и стартап обрел $3 млрд свежих инвестиций от отечественного предпринимателя Юрия Дымова.
Онлайн-модель бизнеса имеет собственные преимущества: работа во всех регионах РФ с первого дня, сравнительно незначительный штат служащих, самые низкие потери на логистику. Однако были и неприятности, над которыми понадобилось потрудиться перед стартом обслуживания. Основные из них — как, не видя человека, установить, что это на самом деле он, и как осознать, что мы способны предоставить ему денежные средства.
Как удостовериться, что человек, которого ты не наблюдаешь, — на самом деле тот, за кого он себя выдает? Предположим, кто-то Иванов в анкете показывает данные некоего Петрова. Проверить как положено его документ нельзя из-за неимения собственного контакта. И более того, вероятно, данный Иванов некоторым стилем обрел доступ к индивидуальным данным Петрова: данные паспорта, адрес, место работы…
В нашем постановлении 2 метода. Первый — узнать заказчика о деталях его кредитной истории. Так как одно дело — похитить данные паспорта, и совершенно другое — выяснить данные по двум-трем прошлым кредитам и ипотеке. Второй метод — посмотреть на действие заказчика на веб-сайте обслуживания. Если человек с 3-ей попытки вводит собственную фамилию — вероятнее всего, он старается нас одурачить. Есть и прочие советы: к примеру, когда заказчика вопрошают про его символ зодиака. Если человек старается на ходу разработать себе липовую личность, то ему надо будет припоминать, исчислять либо выдумывать ответ на данный вопрос, и по времени его реакции можно сделать определенные выводы о его благонадежности.
Вторая технологическая цель, которую мы разрешаем, — скоринг кредитозаемщика, либо определение вероятности того, что он сумеет вернуть денежные средства. Это делается при помощи нашего способа, который рассматривает большое количество характеристик, начиная с истории прошлых кредитов заказчика и заканчивая его действием в соцсетях. Все точно — кроме остального, мы оцениваем и данные из соцсетей… Есть и особые риск-фильтры: к примеру, мы отвергаем, если по Ip хорошо видно, что человек пришел на веб-сайт не из РФ.
В итоге технология присуждает человеку установленный скоринговый балл, и на его базе решается: либо технология автоматом подтверждает займ, либо выдает отказ. В отдельных случаях запрос сообщается на анализ кредитному генералу (так называемый «underwriter»).
Результат либо крах стартапа почти во всем устанавливает как раз бригада. Мы полагаем, что на Moneyman она собралась добродетельная: финансисты с аналогичным опытом и верным видением формирования обслуживания; самая лучшая CRO, Елена, которая существенно понизила долю проблематичных кредитов со времени собственного прихода в команду; мощная и равновесная ИТ-команда.
На данный момент Moneyman.ru — это 25 человек в городе Москва, Минске и Лондоне. В РФ располагаются помощь первого (колл-центр) и 2-го значений, софт-коллекшн, риск-менеджеры, финансисты и адвокаты. В Белоруссии располагается бригада, которая ответственна за подготовку нового перечня возможностей, сопровождение системы и помощь клиентов на уровне L3. Вся технологическая часть проекта выполнена украинскими создателями.
Есть различные соображения насчет того, какая модель подготовки действеннее для стартапа: in-house (возведение всего процесса с нулевой отметки у себя) либо outsourcing (вовлечение квалифицированной команды), особенно для денежного проекта. Нам с столичными компаньонами удалось сделать одну команду, невзирая на географическую удаленность наших кабинетов.
Вся ИТ-разработка проходит по Agile: двухнедельные спринты, burndown-графики, velocity, общие условия в wiki, ретроспективы, continuous integration, автотесты, повседневные scrum-митинги при участии всех кабинетов — все «по-взрослому»! (Евгений хохочет).
К обычным практикам мы добавили регулярную видеосвязь на огромных дисплеях между кабинетами в режиме 24/7 — когда ты когда угодно наблюдаешь, над чем работают твои коллеги. В случае неких неприятностей для их решения утром в кабинете в городе Москва также остаются люди, и это соединяет команды в одну.